过去一年，消费金融行业面临双重压力一方面，利率下降，监管趋严，外部环境风险凸显，另一方面，内部竞争加剧，出现，线圈压力为了应对上述挑战，许多运营商都在积极探索拓宽赛道的方法

日前，全球管理咨询公司麦肯锡发布《内外兼修奏响消费金融新乐章》报告基于对市场的研判，麦肯锡认为消费金融市场仍将保持稳健发展，预计到2025年底市场规模将增至约28万亿元

对于中国市场，麦肯锡认为，消费金融市场将在存量业务，新模式，资本市场的末端迎来三重升级，相关机构应遵循精耕细作，做一个宽轨和练内功三大主题根据自身情况，积极推动黄金消费业务转型。

报告指出，从宏观形势来看，一年来政策导向没有明显变化，但共同富裕，绿色金融政策的深化等，在社会责任感和服务意识上赋予消费金融更丰富的内涵相比单纯推动消费升级，消费行业还肩负普惠金融的现状，责任具有更广泛的层面消费的战略意义及其对实体经济的服务价值凸显从监管形势来看，消费金融市场将向更加合规，专业化，严格化发展，监管指挥棒导向作用日益明显从风险角度看，不良贷款余额仍在增长，应引起业界的充分警惕，但整个市场仍在稳步增长

麦肯锡全球管理合伙人盛海诺说:一方面，消费金融行业需要在合规，专业化，严格化的道路上发展，另一方面，将无形中肩负起普惠金融，消费者保护，消费升级等多重社会责任把握好平衡是这个行业稳健发展的前提

麦肯锡全球管理合伙人钟慧欣介绍:基于对市场的观察，麦肯锡对消费金融市场稳健合规发展的观点不变，即第一，消费金融市场将继续稳步上升，第二，市场增长的逻辑会发生结构性变化，竞争与合作的格局也会相应变化，三是以个人经营性贷款为代表的lsquo小Brsquo该市场将成为消费金融机构中长期深度挖掘的潜在机会。

回顾消费金融行业的发展历史，对比美国等成熟市场的发展趋势，麦肯锡认为，中国消费金融行业正在经历三重升级:

业务端，运营版图升级:客户利率下行，利润下降带来业务模式和客户细分的变化，消费金融企业需要加强精益运营能力未来两大核心战场mdashmdash低利率/平均价格的Ldquo两个战场Ldquo拥有高设备平均+经营贷款，高战场它将成为许多领先行业战略家的必争之地

新模式端，价值分配升级:市场将迎来商业模式的重构和行业结构的重新布局mdashmdash交易层探索领先技术参与者的技术溢出:服务层和技术层用科技服务的出口来反哺交易层财务负责人，Ldquo出现在金融价值链中，万能，多精品，专家玩家。

资本端，估值逻辑升级:估值逻辑伴随着战略选择而演进比如，部分消费者从技术外溢，商业化为主的科技企业，转变为金融与科技业务分离的新模式，其估值也有空间

麦肯锡全球管理合伙人季翔介绍:在这些趋势下，致力于消费金融业务规模化发展的金融主导行业和科技主导行业应采取差异化对策:金融主导行业建议打造端到端主动业务能力，包括线上获客，精细化运营，智能风控，敏捷组织交付等核心模块在利率下降的环境下，科技主导产业需要基于场景，数据，技术等生产要素的优势，加快提高生产效率，更加注重资源的有效配置，全面升级组织能力

对于消费金融家来说，可以沿着三大主题，根据自身情况考虑九大破局策略，推动钱消费业务转型，抓住弯道超车的增长机会。

麦肯锡全球高级管理合伙人曲项峻总结:未来五年将是中国消费金融市场的关键转型期银行，持牌消费者，金融科技公司等机构纷纷入场，将在利润下滑，竞争加剧的环境下重塑市场格局面对新的竞争形势，消费金融家需要平衡规模增长和盈利能力，孵化新的增长引擎，构建可持续发展支撑体系这些挑战也是优秀企业弯道超车的机会消费金融家需要保持战略定力，明确自己的战略，通过精耕细作，拓宽赛道，修炼内功，立足长远赢得竞争