值此2026年金融教育宣传周之际，中国人寿漳州台商投资区支公司始终践行"以客户为中心"的服务理念，高度重视金融消费者权益保护工作。为帮助广大消费者树立理性投保观念，有效防范保险消费风险，现就保险适当性相关事项发布专项风险提示：

保险产品种类丰富、功能各异，不同产品在保障责任、流动性特征、风险等级与适配人群等方面存在显著差异。保险销售适当性原则，核心是"将合适的产品销售给合适的消费者"，这是维护金融消费者合法权益、防范消费纠纷的重要制度底线，也是保险公司履行消保责任的应有之义。

结合日常消费投诉处理与服务实践，我们梳理了当前保险消费领域较为突出的五大风险点，提醒广大消费者关注并防范：

一、风险测评认知不足，适配依据失真

风险承受能力测评是匹配保险产品的重要依据，直接关系到产品与消费者风险承受能力是否适配。部分消费者对风险测评重视程度不够，将其简单视为投保流程中的形式化环节，随意勾选选项，甚至默许销售人员代为填写、代为确认个人风险信息。

风险提示：刻意拔高自身风险等级、虚报收入与资产情况，将导致所购产品与自身实际风险承受能力严重不符。一旦面临资金急用、家庭收支变动等情况，极易产生退保亏损，进而引发消费争议。请消费者务必如实、独立完成风险测评，拒绝代填代签。

二、产品功能边界混淆，保障储蓄错配

当前，部分消费者对保障型保险与储蓄型保险的功能定位认知模糊，容易产生选购偏差：

保障型保险（医疗险、意外险等）以风险补偿、基础保障为核心功能，是家庭风险防范的基础配置，适配广大普通消费者

储蓄型保险（年金险、增额终身寿险、万能险等）通常缴费周期较长、前期现金价值较低、资金流动性相对较弱，且分红、万能账户收益均为非保证利益，并非保本保息类金融产品

风险提示：部分消费者受不实宣传误导，忽视自身基础保障缺口，盲目购置长期储蓄型保险，导致"保障缺失、资金锁死"的错配问题，违背了保险风险保障的本源功能。建议消费者按照"先保障、后储蓄"的顺序科学规划保险配置。

三、缴费能力评估不足，后期续缴承压

长期寿险产品缴费周期通常可达十年至二十年，属于家庭长期刚性支出。部分消费者在投保时仅依据短期收入状况做出决策，未综合评估家庭负债、日常开支、应急资金储备等因素，导致后期缴费能力不足，被迫退保造成本金损失。

风险提示：特别提醒老年群体、收入波动较大的务工群体及家庭负担较重的消费者，应审慎评估长期缴费压力，根据自身实际经济状况合理确定保费预算与缴费期限，避免超额投保、超前投保。

四、"退旧换新"暗藏陷阱，保单置换需谨慎

当前市场上存在以"产品升级""收益升级"为噱头，诱导消费者退保原有有效保单、置换新型产品的营销乱象。消费者需清醒认识到：退保将直接损失保单现金价值，造成本金亏损；且新保单存在等待期，退保与重新投保之间会产生保障空窗期。

风险提示：未经全面对比新旧保单在保障责任、缴费成本、收益规则、风险特征等方面的差异，盲目进行保单置换，属于典型的适当性错配行为，将严重损害自身保险权益。请消费者在遇到此类营销推介时保持理性，必要时咨询保险公司官方渠道核实。

五、条款告知重视不够，纠纷隐患突出

投保提示书、产品说明书、利益演示表、免责条款等文件是保险合同的重要组成部分，明确载明了产品风险、退保规则、保障范围与责任免除等关键内容。实践中，部分消费者在投保过程中未认真阅读合同条款，轻信口头宣传即确认全部内容，导致对产品风险、收益不确定性、理赔限制等缺乏充分了解，为后续消费纠纷埋下隐患。

风险提示：在"双录"（录音录像）环节，消费者应如实作答、主动问询，充分行使知情权与选择权，杜绝"盲目确认、被动投保"。签字前务必仔细阅读各项条款文件，有疑问及时向保险公司官方渠道求证。

在此，中国人寿漳州台商投资区支公司郑重提醒广大金融消费者，保险投保应以自身真实保障需求、财务状况、风险承受能力为根本依据，坚持"保障为先、量力而行、适配为本"的投保原则：

如实完成风险测评，拒绝他人代填代签，确保产品适配有据可依

理性区分产品类型，不轻信"保本高息""稳赚不赔"等不实宣传话术

审慎选择缴费方案，合理规划保费预算，避免超出家庭实际承受能力

谨慎对待保单置换，主动对比产品差异，坚守适当性底线不动摇，守护金融消费者合法权益，共建安全诚信金融环境，中国人寿漳州台商投资区支公司与您同行。

（中国人寿漳州台商投资区支公司罗洪艺/文）

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