在快节奏的现代生活中，保险逐渐成为人们规划未来的重要工具。然而，不少人在购买保险时，往往被“朋友推荐”“热门产品”等外界因素左右，忽略了对保险责任的深入了解，最终陷入“买了用不上、交了扛不住”的困境。

一、典型案例

漳州市华安县客户李先生是一家企业的普通职员，年收入10万元左右。几年前，他看到同事买了一份重疾险，听对方说“得重大疾病能赔30万，没病身故也能赔30万”，便跟风购买保费近万元的保险。后来，亲戚推荐一款“高端医疗险”，宣称“住院全额报销，还能享受海外医疗”，李先生想着“保障越全越好”，又果断下单，每年再添8000元保费。

接下来的两年里，他又在保险销售人员的劝说下，先后购买了年金险、意外险等多款产品，理由大多是“大家都在买”“这款最近卖得最火”。可他从未仔细看过保单上的“保险责任”条款。随着保费越交越多，李先生每年在保险上的支出已超过3万元，他不得不暂停缴纳部分保单。

二、案例分析

李先生的经历并非个例，背后折射出不少人投保的共性问题。一是跟风投保，忽视“需求匹配”。保险的核心是“转移特定风险”，但不同人群的风险需求天差地别。本案例中，李先生盲目跟随他人选择，既没考虑自己作为家庭经济支柱的核心风险，没评估保费与收入的匹配度，最终让保险从“保障”变成了“负担”。二是漠视条款，误解“保险责任”。保险责任是保单的“核心灵魂”，明确了保险公司在什么情况下会赔付、赔付多少、赔付方式是什么。李先生从未认真阅读条款，比如他以为“高端医疗险”能报销所有住院费用，却不知条款中对医院等级、治疗项目有严格限制。三是过度投保，超出“经济承受力”。行业普遍建议，家庭保费支出不宜超过年收入的10%-15%。李先生的保费占比远超这一比例，显然超出了经济承受范围。

三、风险提示

中国人寿温馨提醒广大消费者：

一是明确需求，拒绝“无效投保”。消费者投保前应先梳理自身风险，根据需求优先级选择产品，比如先配置百万医疗险、重疾险等基础保障，再考虑年金险等储蓄型产品。

二是精读条款，吃透“保险责任”。消费者需重点关注“保障范围”“免责条款”“赔付比例”“缴费期限”“保障期限”等核心内容。对不理解的条款，应及时向保险公司专业人员咨询，切勿仅凭宣传话术下单。

三是合理规划，控制“保费占比”。结合家庭收入和支出，将保费控制在可承受范围内，避免因短期冲动影响长期缴费能力。同时，定期检视保单，根据人生阶段的变化调整保障方案，及时淘汰不再需要的产品。

保险是守护生活的“盾牌”，而了解保险责任、理性规划，则是握住盾牌的“正确姿势”。与其在跟风投保后陷入“交不起、用不上”的困境，不如静下心来，从自身需求出发，让每一分保费都花在刀刃上，真正为自己和家庭筑起可靠的风险防线。

作者：中国人寿保险股份有限公司华安县支公司 赖雅文

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